银行为什么会存款送礼品？拉存款很难吗？为什么要做这种“赔本”生意「房贷返点什么意思」

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银行为什么会存款送礼品？拉存款很难吗？为什么要做这种“赔本”>买卖/h2>

当下，爱存钱的大爷大妈最爱打听的事，就是哪家银行存款送礼品积分啊？一有风声，便趋之若鹜，上演一幕幕“钱搬家”大戏，以为褥银行的羊毛？

从现象看本质。银行也是以盈利为目的商业机构，只不过它的“商品”是货币和信用而已，所以存款送礼品也是一种商业促销手段，并不新鲜，没有那么高大上。

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为什么会送礼品积分？说到底无非两个原因:“钱紧”和“钱难”。关于“钱紧”，大部分中小银行因为受到品牌影响力和辐射区域限制，普遍表现“钱紧”，“揭不开锅”靠发行同业存单和股东存款过日子的银行，大有人在。没有存款的增长，哪来的新增加放贷，以及资产规模的扩张。利润上不去，会产生员工收入减少、市场份额下降、抗风险能力降低、品牌影响力萎缩、客户流失等等系列问题，长此以往也就会被边沿化，甚至淘汰出局。

关于“钱难”，指的就是揽存难，对小部分银行而言，用“难于上青天”形容也不为过。有个段子说银行员工，一人上班，全家总动员，说的就是为了完成揽存任务，动员七大姑八大姨来存款的故事，而其他行业可能非常少见。

再从客观上分析，我国银行业确实存在“僧多粥少”问题。目前境内拥有大大小小银行超过4000家，而去年住户存款总规模只有93.44万亿，全年净增只有19.65万亿，即使平均到每家银行也只有49亿，然而6大国有银行和12家股份行却占了大头，这是不争的事实，再加上投资理财多元化的分流，很多小型银行要揽存几千万都得拿出吃奶的劲，其压力可想而知。所以，很多中小银行除了使出提高利率的“杀手锏”以外，还得靠送积分礼品攒攒人气。

至于送积分礼品是“赔本”的生意？那是不存在的，可能你想多了。可以举一个实例，假如某老板存了100万，银行送给一台笔记本电脑（也就3000左右），那么这100万能给银行挣多少回来呢？按目前平均利差水平至少在2%，也就是说扣除存款准备金（准备金率大约13%，大小银行有区别）以外，至少80万可以放贷，带回的利差至少1.6万，这亏了吗？如果再加上货币乘数效应，回报还会进一步放大。所以，对于一些诸如牙膏牙刷肥皂大米之类的小恩小惠，那就更不在话下，放心褥吧，别手软～

天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。吃了人的嘴软，拿了人的手短，银行揽存款时送上各种礼品，利率相当的情况下显然更容易吸收更多存款。

货币乘数的存在，一笔存款通过反复放贷，实际可以给银行带来每年超过10%的收益率。相对于存款金额以及很低的存款利率，银行送出的礼品完全不值一提。只有说银行少赚一点点的问题，而不是银行会赔本的问题。

就以存款10万元为例，银行通过反复放贷最终一年能拿到1万元以上的利息，但是实际给存款人的利息不过3000元左右，如果是一年期两年期存款，3000元利息都达不到。在这种情况下，给出价值三五百元的礼品无足轻重，给出价值上千元的礼品也绝对不会亏本。

如果仔细观察就会发现，越是国有大行，往往送礼品的力度越小。对于中小银行来说，资金规模小，网点少，信誉度远低于国有大行，以各种礼品吸引储户来存款就成为非常必要的手段。

如今央行持续释放流动性，理财收益下降，银行存款利率上浮，P2P平台爆雷不断，对于储户来说，银行外理财的风险在加大，银行存款成为重要选择。宝宝类货币基金的收益率下降至3.0%上下，较之银行三年期存款或者大额存单从利率上已经没有明显优势。

在这种情况下，银行既有大额存单利率最高上浮55%的杀手锏，又有结构性存款和理财产品抢占市场，战斗力在增强。但是有一点不容忽视，高房价下80%的国民财富集中在房产上，大量存款进入房地产领域，这是银行存款增速下降的根本原因。

银行是以钱生钱的机构，只有保持足够多的存款才能获得更多的收益，拥有更强的风险抵抗能力。

资管新规出台后，银行理财业务受到更多约束和限制，收入减少，必须通过扩大存贷款业务增加收入。在存款增速放缓的大背景下，为了吸收更多存款，让出一点好处，给出价值较高的礼品，甚至返一笔现金，就成为银行至关重要的武器。

银行会通过存款送礼品的这种方式去拉拢客户，和现在的互联网金融平台注册送现金红包的方式有些类似。

一、拉拢新用户竞争大

银行的线下业务和线上的互联网理财平台，有着类似的困境。就是如何拉拢新客户到平台上进行存款？现阶段互联网金融平台的拉新成本已经到了200元/人。就是说需要花200元才能够拉一个新人到这个互联网平台进行存款或者贷款。

因此,银行通过送礼品的方式拉拢用户经营存款，这也就不足为奇，如果银行再不送礼品，那么所有的用户都会被线上的金融平台抢走，银行面临竞争的压力，必须做出相应的反制措施。

二、存款就是钱的流向

对于银行来讲最重要的就是存款，只要能够让一个用户到该银行进行存款，则意味着银行就有了现金资本，可以拿这部分存款去经营银行的其他业务，比如贷款业务等等。贷款业务产生的利息可以弥补拉存款的这部分礼品成本，因此对于银行来讲存款是非常重要的一个业务环节。

而且存款的用户一旦在银行进行了业务办理，那么就意味着可以向该用户去推广银行的其他业务产品，比如理财、贷款、基金等业务，这样也能够促进银行其他业务线的开展。

综上的分析，对于银行来讲，花费100~200元的礼品费用去拉拢用户进行存款，这是非常划算的一门生意。一旦能够拉到存款，那么银行的后续的业务开展就会变得容易许多。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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